خلاصة:
در شرایطی که دو طرف با یکدیگر ارتباط اقتصادی برقرار میسازند. همواره اطلاعات نقش مهمی را ایفا می کند. وجود رفتار نامشهود، می تواند باعث شود، یکی از دو طرف، رفتارهایی را انجام دهد که به نفع طرف دیگر نیست. در این حالت، که مخاطرات اخلاقی شکل می گیرد، بازار دچار شکست می شود. شرکتهای بیمه، که همواره رفتار مراقبتی بیمه گزاران را نمی توانند مشاهده کنند، با چنین مشکلی مواجه می شوند. بنابراین از ابتدا باید قراردادهایی را که سازگار با مشارکت بیمه گزاران در انعقاد قرارداد همراه با ایجاد انگیزه برای افزایش مراقبت بیمه گزاران طراحی نمایند. قرار دادهای فرانشیزی در این شرایط بهترین قراردادها تلقی شده است و از همین طریق ایجاد فرانشیز و گنجاندن مبالغ قابل کسر در قرارداد و همچنین دخالت انگیزشی دولت از طریق مالیات و سوبسید می توان این مورد شکست بازار را برطرف نمود و یا از هزینه های آن کاست. بررسیها، نشان میدهد در برخی از تعرفه های تصویبی شورای عالی بیمه و همچنین متن قراردادها از کارآیی لازم برخوردار نیستند و ضروری است با استفاده از نتایج این پژوهش و سایر پژوهشهایی که در زمینه بکار رفته مشکلات قراردادها و تعرفه بر طرف شود.
ملخص الجهاز:
"(به تصویر صفحه مراجعه شود)بنابراین، تابع هدف کارفرما عبارت خواهد بود از:(12) اگر سطح تلاش e بهینه تلقی شود، میتوان معادله را پس از بیشینه سازی به شکل زیر نوشت:(13) سمت چپ در واقع سود انتظاری حاصل از افزایش تلاش به حساب میآید، که آن را به صورت p نیز میتوان نشان داد و سمت راست آن شامل دو قسمت است.
با توجه به نتیجه به دست آمده و استفاده از شرایط «کان تاکر» اثبات میشود که m0 ، در حقیقت هزینهای است، که کارفرما در حالت وجود مخاطرات اخلاقی باید بپردازد؛ اما با استفاده از معادله (22) داریم:(24) بنابراین(25) جمله PiHPiL در این جا بسیار با اهمیت است.
اما پس از انعقاد قرارداد بیمه، چون شرکت بیمه خسارت را میپردازد و هزینههای مراقبت ضرورتی ندارد این هزینهها کاهش مییابد، میزان استفاده از اتومبیل 15 ساعت خواهد بود، در نتیجه احتمال سرقت اتومبیل زیاد میشود.
به نظر میرسد این نوع بیمه به دلیل تأثیر شدیدی که از رفتار بیمه گزار دارد، وجود فرانشیز در آن بسیار تعیین کننده است و مبلغ قابل کسر نیز میتواند نقش زیادی را در کنترل مخاطرات اخلاقی بیمه گزاران در بیمه مهندسی داشته باشد که در تعرفهها و قراردادها طراحی نشده است.
همچنین مبلغ قابل کسر نیز در تعرفههای تصویبی و قراردادهای شرکتهای مختلف وجود ندارد و به نظر میرسد مخاطرات اخلاقی، هزینههایی را بر این نوع بیمه نیز تحمیل میکند که لازم است راههای مقابله با آن در قراردادها در نظر شود."