چکیده:
اصول اخلاقی در اسلام مبتنی بر آموزههای دینی و ارزشهای اسلامی میباشد. تبعیت از این اصول در بانکداری اسلامی میتواند الگوهای رفتاری را ارتقا داده و تعامل بانکها با یکدیگر و یا با سازمانهای دیگر، مشتریان و کارکنان را بهبود ببخشد. بانکداری اسلامی با معرفی محصولات و منابع جدید و همچنین ایدئولوژی متفاوت چالشهایی را در محیط رقابتی بانکداری به وجود آورده است. بانکداری اسلامی در بازار بینالمللی بانکداری نیز گسترش چشمگیری داشته است. این مقاله مسئله اطلاعات نامتقارن در بانکداری را از منظر اقتصاد اسلامی مورد بررسی قرار میدهد و رابطه بین متقاضیان تسهیلات و بانک را در قالب یک بازی پویای مبتنی بر اطلاعات ناقص مدلسازی میکند. مقاله حاضر با مطرح ساختن مخاطرات عمده در محصولات بانکداری اسلامی به اهمیت مقررات و کدهای اخلاقی اشاره میکند. به لحاظ شکل و ساختار متفاوت بانکها و مؤسسات مالی و اعتباری در بانکداری اسلامی، لزوم توجه به مشکلات ناشی از کژگزینی و کژمنشی ضروری مینماید. پایبندی افراد به اصول اخلاق اسلامی میتواند از آثار سوء کژگزینی و کژمنشی جلوگیری نماید.
Ethics in Islam are based on Islamic norms. Adherence to these principles can promote behavioral patterns in Islamic banking and improve interaction of banks with each other or with other organizations، clients، and employees. Islamic banking introduces new products and resources and also a different ideology which create challenges in the competitive environment of banking. Besides، Islamic banking has expanded dramatically in the international banking market. This paper studies the problem of asymmetric information in banking from the perspective of Islamic Economics and does modeling the relationship between the lending applicant and the bank in the form of a dynamic game of incomplete information. This study discusses the major risks in Islamic banking products and points out the importance of regulations and ethical codes. It is necessary to consider problems arising from adverse selection and moral hazard due to the different structure of Islamic banks and financial institutions. Adherence to the principles of Islamic ethics can prevent the negative effects of adverse selection and moral hazard.
خلاصه ماشینی:
این مقاله مسئله اطلاعات نامتقارن در بانکداری را از منظر اقتصاد اسلامی مورد بررسی قرار میدهد و رابطه بین متقاضیان تسهیلات و بانک را در قالب یک بازی پویای مبتنی بر اطلاعات ناقص مدلسازی میکند.
خان5 (1984) نشان میدهد که این روش تأمین مالی در صورت وجود اطلاعات نامتقارن و در شرایط عدم اطمینان ممکن است موجب افزایش هزینه تأمین مالی پروژههای سرمایهگذاری، افزایش هزینههای مبادله و افزایش خطر ورشکستگی بانکهای اسلامی گردد.
بدیهی است که مشتری نیز به دنبال حداکثر کردن سود خود بوده و هر چقدر اطلاعات بین بانک و مشتری نامتقارن باشد یا بستر لازم فراهم باشد، احتمال کژگزینی و کژمنشی افزایش پیدا میکند.
در صورتی که تمام مشتریان بانک به اصول اخلاقی پایبند باشند، همگی از نوع (M) خواهند بود و احتمال نپذیرفتن تقاضای تسهیلات برای پروژههای توجیهپذیر به سبب وجود اطلاعات عمومی صفر خواهد بود K=0 ≠> λ =0 , λ =0 => K=0) ) .
تحت شرایطی که اطلاعات عمومی وجود داشته باشد و تمام مشتریان بانک به اصول اخلاق اسلامی پایبند باشند، در این حالت v=1و q=0 خواهد بود و فرم تصمیمگیری بازیکنان به صورت نمودار (2) خواهد بود.
نظر به این که تمام مشتریان متقاضی تسهیلات در چارچوب اصول اخلاقی اسلامی عمل میکنند، لذا همگی از نوع (M) بوده و بانک نیز به آن ها اعتماد میکند.
Journal of Islamic Economics, Banking and Finance, Vol. 2, No. 1, pp.
, Islamic Banking and Finance: New Perspectives on Profit-Sharing and Risk, Cheltenham: Edward Elgar, UK, pp.