چکیده:
وجود اطلاعات نامتقارن، دو پدیده کژگزینی و کژمنشی را در بازار بیمه درپی‌دارد. در طول زمان، بهدلیل آگاهی از سطح ریسک خود هر یک از دو طرف قرارداد، میزان عدم تقارن اطلاعات ممکن است کاهش یابد. بیمه‌ی درمان تکمیلی در ایران، برخلاف انواع دیگر بیمه، به‌صورت گروهی ارائه می‌شود، بنابراین در این بازار، اطلاعات نامتقارن علاوه بر بعد فردی، بعد گروهی نیز دارد. در این مقاله، ابتدا با استفاده از آزمون همبستگی مثبت، وجود اطلاعات نامتقارن بین گروهی بررسی می‌شود. سپس، با توجه به نبود کژمنشی در بیماری‌های حاد بیمارستانی، کژمنشی از کژگزینی تفکیک می‌شود. سرانجام، با استفاده از تغییرات قراردادهای بیمه طی زمان، کژمنشی از آگاهی از سطح ریسک خود تفکیک می‌شود. دادههای مورد استفاده در این تحقیق، شامل مشخصات افراد بیمه‌شده، ویژگیهای قرارداد و تمامی خسارت‌های پرداختی به تفکیک نوع بیماری و تاریخ پرداخت خسارت است که از دادههای ثبتی بیمه‌گذاران درمان گروهی شرکت بیمه آسیا، طی سالهای ۱۳۹۰-۱۳۹۵، برگرفته شده است. نتایج، شواهد معنی‌داری از تقارن اطلاعات در بیماری‌های حاد بیمارستانی نشان نمی‌دهد، لذا با توجه به نبود کژمنشی، کژگزینی نیز در این نوع از بیماری وجود ندارد. در گروه بیماری‌های پاراکلینیکی، اطلاعات نامتقارن مشاهده می‌شود که به علت وجود کژمنشی میباشد، در هر دو گروه بیماری، شواهدی مبنی بر آگاهی از سطح ریسک خود بیمه‌گذاران به چشم می‌خورد. طبقه‌بندی JEL: I11، D82، D83، C33
Asymmetric information in insurance markets leads to adverse selection and moral hazard. The amount of asymmetric information could change over time due to learning. Unlike other insurance contracts, supplementary health insurance contracts in Iran are in group form. Therefore, between group asymmetric information might play an important role. In this article, positive correlation test is used to test presence of between group asymmetric information. Since acute hospital disease category does not have moral hazard, adverse selection is separately identified. Finally, using the temporal variation in insurance contracts, moral hazard is separated from learning. The data is a panel of insurance contracts from Asia Insurance Company, for two types of paraclinical and hospital health services, during the period of 2011-2016. Results show no asymmetric information for acute hospital disease and since there is not any moral hazard, we can conclude no between group adverse selection. For paraclinical services, we find significant evidence for asymmetric information, mainly due to moral hazard. We also found evidence of learning for insured groups. JEL Classification: I11, D82, D83, C33
خلاصه ماشینی:
عدم وجود کژمنشي در بازار بيمه ي بيماريهاي حاد، يک باور رايج ديگر در ادبيات بازار بيمه ي درمان است (اليس و همکاران ، ٢٠١٦) که با استفاده از داده هاي موجود ميتوان آن را آزمون کرد، بنابراين فرضيه دوم تحقيق به صورت زير بيان ميشود: فرضيه دوم: در پوشش بيماريهاي حاد بيمارستاني، کژمنشي وجود ندارد.
خلاصه آماري متغيرهاي مورد بررسي )با در نظر گرفتن تعداد دفعات تجديد قرارداد( {مراجعه شود به فایل جدول الحاقی} توضيحات : مقادير نرخ بيمه ، ميانگين خسارت پاراکلينيکي و بيمارستاني و سقف اين دو گروه بيماري به هزار تومان است که با استفاده از تورم موجود در بخش بهداشت و درمان تعديل شده است .
خلاصه آماري متغيرهاي مورد بررسي )کليه داده هاي مورد استفاده ( {مراجعه شود به فایل جدول الحاقی} توضيحات : مقادير نرخ بيمه ، ميانگين خسارت پاراکلينيکي و بيمارستاني و سقف اين دو گروه بيماري به هزار تومان است که با استفاده از تورم موجود در بخش بهداشت و درمان تعديل شده است .
اين ضريب اگرچه براي هر سه متغير وابسته مورد بررسي مثبت است ، ولي تنها براي دو متغير ميانگين تعداد خسارت و نسبت کارکنان داراي خسارت معنادار ميشود که نشان از آگاهي از سطح ريسک خود بيشتر بيمه گذاران دارد.
Assessing the Economic Effects of Iran’s Membership in Shanghai Cooperation Organization: An Application of Global Simulation Model Sara Mardiha1, Karim Azarbaiejani1 *22, Komeil Tayebi3, Davoud 4 Jafary 1.
Faculty Member of University of Isfahan, Faculty of Administrative Sciences and Economics, k_azarbaiejani@ase.
(
, 
, 
)
