چکیده:
کارایی صنعت بیمه ارتباط تنگاتنگی با اطلاعات دقیق و صحیح ویژگیهای بیمهگذار و خدمات بیمهگر دارد.نابرابری اطلاعاتی بین بیمهگذار و بیمهگر موضوع مطالعات حوزه اقتصاد اطلاعات است که منجر به بروز مسائل گوناگونی از جمله پدیده انتخاب وارون میشود. وجود اطلاعات نابرابر به دو صورت مخاطرات اخلاقی و انتخاب وارون خود را در بازار بیمه نشان میدهد و از عوامل کاهش کارایی در بازاریابی بیمه محسوب میشود.هدف از این پژوهش بررسی وجود نابرابری اطلاعاتی شامل انتخاب وارون و مخاطرات اخلاقی در بازار بیمه اتومبیل ایران(مورد شرکت بیمه ایران)است.با استفاده از روشهای پارامتری(معادله پروبیت،پروبیت دو متغیره)و تعاریف و مفاهیم ریسک و پوشش بیمه پیشنهاد شده در کوهن(5002)به آزمون اطلاعات نابرابر میپردازیم.در این پژوهش اصلیترین پیشبینی مدلهای اقتصاد اطلاعات در صورت نابرابری اطلاعاتی یعنی همبستگی مثبت بین رسیک و پوشش بالاتر آزمون شده و شواهدی سازگار با وجود نابرابری اطلاعاتی در این بازار به دست آمده است.
خلاصه ماشینی:
"حال این فرضیه را مورد آزمون قرار میدهیم:افرادی که پوشش بیمهای بالاتر را انتخاب میکنند با تصادفات بیشتری همراهاند؛به عبارت دیگر بین میزان مخاطرات افراد و پوشش بیمهای همبستگی مثبت وجود دارد و بررسی خواهیم کرد که آیا میزان تجربه رانندگی افراد قبل از پیوستن به شرکت بیمه باعث مزیت اطلاعاتی آنها میشود؟ در انجام آزمون فرضیه و برای آرمون اطلاعات نابرابر،هدف ما مقایسه مخاطرات میان افرادی است که پوشش بیمه بیشتری دارند و افرادی که تنها پوشش بیمه اصلی را خریداری میکنند.
نتایج محاسبات پژوهش فرضیه صفر بودن p با آماره آزمون نسبت t مورد آزمون قرار گرفته و همان طور که مشاهده میشود prob بیشتر از 5%است و فرضیه صفر رد نمیشود؛بنابراین همبستگی بین ریسک و پوشش بیمه وجود ندارد و انتخاب نوع پوشش بیمه و مخاطرات برای این طیف از رانندگان استقلال دارد.
این مزیت اطلاعاتی در مورد رانندگانی که سابقه کمتر از سه سال رانندگی دارند وجود ندارد؛به این علت که آنها هنوز به درستی از میزان مخاطره خود اطلاع ندارند و اینکه در این نمونه از رانندگان، انتخاب وارون و به کلی اطلاعات نابرابر وجود ندارد،تأییدکننده این مطلب است که تعادل در بازار بیمه تصادفات اتومبیل شامل طبقهبندی ناقص و انتخاب وارون در بازار بیمه است و دلیل آن این است که در بازاری که در آن نوع ریسک قابل مشاهده نیست،حالت تعادلی قراردادها بستگی به صراحت و دقت روشهای طبقهبندی شرکتهای بیمه و شیوهای دارد که شرکتهای بیمه و مشتریان به چانهزنی میپردازند."