بررسی مبانی آکچونرال نرخ نرخ گذاری بیمه آتش سوزی: رهیافتی جدید برای نرخ گذاری بیمه آتش سوزی در کشور مقاله

عوامل زیادی بر ریسک های موجود در هریک از رشته های بیمه اثر می گذارند که به منظور تعیین حق بیمه باید به طور پیوسته ارزیابی شوند. در این مقاله، دو روش متداول در نرخ گذاری بیمه آتش سوزی - روش ضریب خسارت و روش حق بیمه خالص- برای محاسبه متوسط حق بیمه بررسی می گردد. روش محاسبه اجزای معادله اساسی بیمه شامل خسارات، هزینه ها و حق بیمه از طریق داده های گذشته برای دوره جاری و همچنین پیش بینی این مقادیر نیز بررسی می شود. با انجام شبیه سازی در می یابیم که از میان دو روش معرفی شده، روش حق بیمه خالص، روش مناسب تری برای محاسبه نرخ های بیمه آتش سوزی براساس شرایط حاکم بر بازار این بیمه در کشور است. بااستفاده از یک مثال عددی مراحل محاسبه متوسط حق بیمه ای را نشان می دهیم که شرکت های بیمه باید دریافت کنند تا معادله اساسی بیمه و اصل برابری آکچوئرال برقرار شود. علاوه براین، نتایج تحقیق نشان می دهد که کمبودهای بسیاری در سیستم جمع آوری داده های مربوط به حق بیمه ها، خسارات، هزینه ها و ... در روش تعیین حق بیمه خالص وجود دارد که برای رفع کاستی های موجود در جمع آوری داده ها برای اجرای روش حق بیمه خالص در کشور راه کارهای متناسب ارائه می گردد.

"فرمول زیر این روش را توضیح می‌دهد: (به تصویر صفحه مراجعه شود) که در آن R حق بیمۀ محاسبه شده برای هر معرض خطر، P حق بیمۀ خالص(شامل هزینۀ ارزیابی خسارت){o3o}، F هزینه‌های ثابت بیمه‌گری برای هر معرض خطر، V درصد هزینه‌های متغیر و Q درصد سود و احتمالات مورد نظر است )1002,nahanelCcM( . لذا پیشنهادات زیر با توجه به این نواقص برای کمک به فرآیند نرخ‌گذاری و بهبود وضعیت جمع‌آوری داده‌ها در شرکت‌های بیمه در ایران ارائه می‌گردد: -داده‌های خسارات،حق بیمه‌ها و هزینه‌ها برای کلاس‌های مختلف و انواع مختلف رشته‌های بیمه آتش‌سوزی باید به صورت جداگانه و بر مبنای یکی از چهار روش تجمیع اطلاعات جمع‌آوری شوند؛ -هزینه‌ها باید برای هر رشته بیمه‌ای به صورت جداگانه و در چهار گروه اصلی هزینه‌ها برای هزینه‌های ثابت و متغیر در هر گروه تجمیع گردند؛ -هزینۀ ارزیابی خسارات نیز باید در کلاس‌های مختلف و در دو گروه هزینه‌های ارزیابی خسارت تخصیص یافته و هزینه ارزیابی خسارت تخصیص نیافته به صورت تفکیک شده جمع‌آوری گردند؛ -میزان خسارات فاجعه‌بار برای هر رشتۀ بیمه آتش‌سوزی به صورت تفکیک شده تعیین و توزیع خسارات و ادعای خسارات باید برای پیش‌بینی تغییراتشان در آینده تعیین و کنترل شوند؛ -روند تغییرات در شدت،فراوانی و حق بیمه خالص باید برای هر دورۀ بازبینی به منظور پیش‌بینی تغییرات در آینده به صورت منظم رصد گردد. محاسبۀ هزینۀ بیمۀ اتکایی (به تصویر صفحه مراجعه شود) از محاسبۀ متوسط مجموعۀ سرمایۀ بیمۀ سالانۀ پیش‌بینی شده در مرحله اول(4)(1)-(2)-(3) براساس اهداف شرکت(5) از میانۀ آخرین سال دورۀ تجربی تا میانۀ سال قرارداد بیمه اتکایی(از(1389/07/01)تا(1391/07/01)(6)(6)^ (7)/(3)-(8)((5)+1/00)x(4)-(7) در جدول 2 هزینه جاری خالص اتکایی محاسبه می‌شود و سپس برای پیش‌بینی مبلغ هزینۀ اتکایی برای هر معرض خطر در دوره‌ای که نرخ‌ها به کار می‌رود،رونددهی می‌شود و تغییر می‌کند."