Abstract:
در مقاله حاضر، تلاش شده ضمن مروری بر تجارب موفق جهانی، سازوکار بانکداری کسب وکارهای کوچک و متوسط، بررسی شود. با توجه به اهمیت نقش آفرینی کسب وکارهای کوچک و متوسط در اقتصاد، مرتفع ساختن تنگناهای موجود در حوزه تامین مالی این کسب وکارها امری ضروری است و به منزله پیش نیاز اثربخشی فعالیت های آنها در توسعه اقتصاد محسوب می شود. امروزه توسعه کسب و کارهای کوچک و متوسط به عنوان رمز توسعه اقتصادی کشورها شناخته شده است. این کسب وکارها از طریق ایجاد کارآفرینی، خلق نوآوری و تحول در فناوری، پویایی بخشیدن به صنعت، ایجاد اشتغال و رشد درآمدها، بر اقتصاد ملی کشورها و متعاقبا بر اقتصاد جهانی تاثیرگذارند. با این وجود، کسب وکارهای کوچک و متوسط، با چالش های اساسی و دشواری هایی در زمینه تامین مالی مواجهند. با توجه به بانک محور بودن نظام تامین مالی تولید در ایران، توسعه بانکداری به ویژه کسب وکارهای کوچک و متوسط می تواند با شناسایی دقیق نیازهای این بخش و ارائه مجموعه ای از خدمات، نقشی موثر در تامین مالی این کسب وکارها ایفا کند. این در حالی است که بانک های تجاری به طور معمول، ارائه خدمات بانکی به کسب وکارهای کوچک و متوسط را امری پرخطر و چالش برانگیز تلقی می کنند. بدین ترتیب، تحقق بانکداری ویژه کسب وکارهای کوچک و متوسط، مستلزم ریشه یابی مشکلات و مهیاسازی بسترسازی های اجرایی لازم است.
Machine summary:
"١- مقدمه از آنجا که از نقطه نظر بانک های تجاری و مؤسسات تأمین مالی فعال حوزه خدمات مالی کشورها، تأمین مالی و ارائه سایر خدمات مالی به کسب و کارهای خرد، کوچک و متوسط غالبا پر ریسک تر و پر هزینه تر است ، لذا معمولا این شرکت ها با کم مهری و عدم امکان دریافت مناسب خدمات مالی از جانب نهادهای مالی مرسوم مواجه هستند(بانک صنعت ومعدن، ١٣٩٢).
همچنین بر مبنای گزارش مزبور، چالش های ذاتی سابق در ارائه خدمات به کسب وکارهای خرد، کوچک و متوسط - یعنی کسب درآمد پایین تر به ازای هر مشتری (در مقایسه با درآمد مشابه در بانکداری شرکتی)، ریسک بالای از دست رفتن اعتبارات در مورد این قبیل کسب وکارها و نیاز به حضور 2 فیزیکی در فرآیند اعطای وام- دیگر به شکل سابق به عنوان مانع تلقی نمیشود(چایرونگا، ٢٠١٢).
٣- اهمیت تأمین مالی برای کسب و کارهای کوچک و متوسط با وجود آنکه به نظر میرسد امروزه صنعت بانکداری کسب و کارهای کوچک و متوسط به سرعت در حال رشد است اما بانک های تجاری به طور سنتی بنا به دلایلی از قبیل عدم تقارن اطلاعات، فقدان وثیقه و هزینه بالاتر ارائه خدمات در معاملات کوچک تر، به کسب و کارهای کوچک و متوسط به عنوان یک چالش مینگرند(بانک جهانی، ٢٠١٠).
٨- چالش های تأسیس بانک ویژه کسب و کارهای کوچک و متوسط مشکل اصلی رشد قابل توجه در تعداد مؤسسات تأمین مالی از آنجا نشات میگیرد که برخی از این مؤسسات به طور غیر قانونی به فعالیت های خود ادامه دادند و از چارچوبهای تعریف شده توسط بانک مرکزی تخطی کردند."