Abstract:
امروزه مسئله معوقات بانکی به یکی از معضلات و چالشهای اصلی حوزه بانکداری تبدیل شده است، بهطوری که برخی از سیاستهای پولی و مالی در جهت اعطای تسهیلات با افزایش سیر صعودی این معوقات مورد بازنگری و اصلاح قرار گرفته است. بازگرداندن و احیاء منابع تخصیص یافته به چرخه مطالبات جاری یکی از مهمترین وظایف نظام بانکی است که اگر این مهم محقق نشود، تبعات سنگینی برای سیستم بانکداری ایجاد مینماید. از طرفی برخی از مشتریان بهرغم تمایل به پرداخت بدهیهای خویش، به دلایل غیرارادی قدرت بازپرداخت در سررسیدهای تعیین شده را ندارند و در صورت مساعدت و همراهی بانک و استمهال معوقات، میتوانند ضمن استمرار فعالیت اقتصادی، بهصورت تدریجی و در مدتی مشخص بدهی خود را پرداخت نمایند.
استفاده از سازوکار استمهال در جهت حل مشکلات مشتریان و بانکها در مسئله مطالبات معوق، گامی مؤثر و مثبت محسوب میشود. در اجرای روشهای استمهال، مجموع بدهی سابق مشتری که مبنای قرارداد استمهال نیز میباشد، با تغییراتی روبهروست که بررسی این مسئله و تطبیق آن با مبانی فقهی، حقوقی و اقتصادی بسیار حائز اهمیت است. توجه و عنایت ویژه به وضعیت خاص برخی از بدهکاران و علت نکول اقساط تسهیلات توسط آنان، امعان نظر به منشأ شکلگیری بدهی مشتریان، نقد و بررسی روشهای کنونی استمهال و آثار اجرای این روشها نسبت به دریافتکنندگان تسهیلات و بانکها میتواند نقطه عطفی در حل مسائل و مشکلات موجود در حوزه حقوق بانکداری و مبحث استمهال معوقات بانکی باشد. روش تحقیق در مقاله، بهصورت توصیفی - تحلیلی میباشد.
Today, the problem of bank lagging has become one of the main problems and challenges of the banking sector, with some monetary and fiscal policies in favor of providing facilities with an increase in the upward trend of these delays has been reviewed and reformed. Restoring and restoring the resources assigned to the current demand cycle is one of the most important tasks of the banking system, which, if not important, will create serious consequences for the banking system. On the other hand, some customers, despite their willingness to pay their debts, do not have the power to reimburse them for inadequate reasons for their repayment, and in the event of the Bank's assistance and deductibility, they can continue to operate economically, gradually and for some time Pay your debt.Using the mechanism to solve the problems of customers and banks in the issue of deferred claims is an effective and positive step. In the implementation of methods, the total debt of the former customer, which is the basis of the contract, is subject to changes that are important to examine this issue and its application to legal, legal and economic grounds. The special attention paid to the particular situation of some debtors and the reason for the failure to pay the facilities by them, due to the source of customer debt formation, the review of current methods and the effects of implementing these methods on the beneficiaries of facilities and banks can be A milestone in solving problems and problems in the area of banking law is the issue of bank lag. The research method in the article is descriptive-analytic.
Machine summary:
توجه و عنايت ويژه به وضعيت خاص برخي از بدهکاران و علت نکول اقساط تسهيلات توسط آنان ، امعان نظر به منشأ شکل گيري بدهي مشتريان ، نقد و بررسي روش هاي کنوني استمهال و آثار اجراي اين روش ها نسبت به دريافت کنندگان تسهيلات و بانک ها مي - تواند نقطه عطفي در حل مسائل و مشکلات موجود در حوزه حقوق بانکداري و مبحث استمهال معوقات بانکي باشد.
از مهم ترين اهداف نوشتار حاضر، متوجه ساختن نظام بانکي نسبت به اين مسئله است که اگرچه عده اي از وام گيرندگان عليرغم تمکن مالي و با هدف کسب سود بيشتر اقدام به تخلف و پيمان شکني و تأخير در پرداخت اقساط خود مينمايند، ليکن گروهي معسر و ورشکسته و فعال اقتصادي داراي مشکلات موقت نيز وجود دارند که ميبايست نحوه برخورد و تعامل بانک ها در موضوع استمهال معوقات (دريافت سود، وجه التزام و خسارت تأخير تأديه ) نسبت به آنان با ديگر وام گيرندگان متفاوت باشد.
وجه تمايز اين پژوهش با ساير پژوهش هايي که در اين حوزه انجام شده عبارت است از: در نظر گرفتن منشأ حقيقي معوقه شدن مطالبات ، توجه به اوضاع و احوال و شرايط خاص هر يک از بدهکاران بانکي در به کارگيري شيوه هاي استمهال ، اهتمام به وضعيت خاص بدهکاران ، بيان حالات کلي استمهال معوقات اعم از تمديد قرارداد، تجديد قرارداد يا جابه جايي تسهيلات و تبديل قرارداد، تبيين راهکارهاي ويژه اسلام در مواجه با تأخير تأديه ديون و ارائه سازوکارهايي در جهت تأديه بدهي ها.